【如何達到財富自由？】存起月薪三分一，每個人都可以40歲提早退休！FIRE投資方法大公開
「怎麼做才能達到財務自由？」很多人覺得提早退休很難，事實上，如果你能存起月薪的三分之一，每個人都可以在40歲，甚至30歲就達到財富自由。今天幣豹會分享兩種投資方向，也許能幫你省下幾千元的美股投資課程！
先來複習一下「FIRE」！
如果你是第一次認識FIRE，建議在閱讀這篇文章之前，先了解看一下以下內容推薦閱讀：【FIRE財務自由】投資理財概念丨4%法則、收息、儲蓄什麼是「財務自由」？要被動收入大於或等於生活支出時，你就可以成為FIRE族！要多有錢，才能「財務自由」?當總資產累積到25年的開銷總數，或是每年開銷只佔總資本的4%，你就財務自由。你也可以通過「退休計算機」，30秒內算出退休年齡。財富自由計算機playingwithfire.co這網站是由一對已經達到財務自由的美國夫婦創建的，丈夫是曾獲艾美獎提名的電影導演史考特．瑞肯斯。他更用紀錄片記錄了財務自由的整個過程，並集結成書《玩FIRE》(Playing with FIRE)，同時建構了這個網站，裡面的退休計算機，很適合大家拿來預估自己的退休年齡。
財務自由三步曲：從0開始打造財務自由！
第一步：堅持分配月薪的⅓用作投資
套用最簡單的收入分配方法—333法則：輕鬆存起月薪的三分之一！
第二步：了解適合你的投資方向
根據班傑明·葛拉漢的《智慧型股票投資人》， 股票投資主要分為兩派：
1. 防守型投資者、2. 進取型投資者
第三步：制定「財務自由」投資策略
投資要有計劃，否則就會失去紀律和方向。首先，股票投資是通往財務自由的最佳方法，原因主要有三個：
1. 門檻較低
入場門檻低至1萬港幣
2. 方法簡單
只需要在網上創建證券戶口，例如華盛證券、富途牛牛，開戶時間只需要幾分鐘。
3. 長期回報率較高
以投資整個美國股市為例，過去數十年的年均回報率超過7%。
兩種財務自由的投資方法
成功FIRE（Finance Independence Retire Early，即財務自由、提早退休）的關鍵就是學習正確的股票投資方法。
根據班傑明·葛拉漢的《智慧型股票投資人》，股票投資主要分為兩派：
1. 防守型投資者、2. 進取型投資者
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防守型投資者 |
進取型投資者 |
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特點 |
沒有時間和興趣研究個別公司股票 |
願意花時間研究投資和分析方法 |
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風險承受能力 |
可承擔的風險較低 |
可承擔的風險較高 |
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回報率要求 |
追求穩定的回報率 |
追求較高的回報率 |
看完上面的比較，你屬於哪一種投資者呢？下面會公開這兩種投資者各自的財務自由投資方法。
1. 防守型投資者的FIRE投資法
投資策略：存股（月供股票）
即長期投資、定期定額投資、不進行頻繁的買進賣出
投資產品：指數型ETF
即「交易所指數基金」，透過被動追蹤指數，以達到跟「整體市場相同」的報酬。
推薦閱讀：【指數型ETF】懶人投資恩物｜新手必讀
投資產品的特點
包含一籃子股票、價格波動較小、整體穩定上漲、回報率和股票大市一樣、風險較低（長期投資的風險非常低）
產品例子
VOO、QQQ、VTI
預計財務自由的年齡：40歲
具體例子
以VOO為例，VOO基金裡包含超過500間美國大型企業的股票，過去10年的價格整體穩定上漲、年均複合回報率達到12%。如果每月的投資金額是工資的三分之一，那麼，跟據4%法則，工作20年左右，即40歲就可以達到財務自由、提早退休。當然，如果增加每月的投資金額，你就可以更早達到財務自由。
例如你的工資是1.8萬，那麼每月投入6千，40歲的你就可以達到財務自由了。
優點
大部份都市人都沒有時間去觀察股市，也沒有信心去分析優質股。買入指數型ETF，相當於一次性買入幾十隻優質股票，非常適合沒時間研究的人，可以稱為懶人投資法。這也是股神巴菲特多次推薦的方法。
2. 進取型投資者的FIRE投資法
投資方法：買個股為主
即長期投資、定期定額投資、進行較頻繁的買進賣出
投資產品
主動型ETF、個股、加密貨幣等等
投資產品的特點
價格波動較大、目標回報率是跑贏股票大市、風險較大
ARKK、Tesla、比特幣
推薦閱讀：主動型ETF的挑選方法、個股的分析方法、加密貨幣的基本概念
預計財務自由的年齡：30-50歲
成為進取型投資者可能幫助你30歲就達到財務自由。而最壞的情況是，因為較大的價格波動，你前10年的積蓄幾乎為零。那麼，你依然可以轉變為保守投資法，最終也可以在50歲達成財務自由。
具體例子
以ARKK為例，ARKK是主動型ETF，目前擁有55隻股票，且需要通過基金經理人不停買入和賣出股票。ARKK成立約6年，年均複合回報率高達34%。如果每月的投資金額是工資的三分之一，那麼，工作10年左右，即30歲就可以達到財務自由、提早退休。當然，如果增加每月的投資金額，你就可以更早達到財務自由。
例如你的工資是1.8萬，每月投入6千，30歲的你就可以達到財務自由了。
但是，ARKK的價格波動非常大，例如在2021年，ARKK曾在一個月內下跌30%。如果你不幸地買在較高點，那麼就可能承擔這30%的虧損，讓你的財務自由之路變得更加遙遠。
總結：不同類型投資者的FIRE投資法
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防守型投資者 |
進取型投資者 |
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投資方法 |
存股 / 月供股票：不進行頻繁的買進賣出 |
買個股為主：進行較頻繁的買進賣出 |
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投資產品 |
指數型ETF |
主動型ETF、個股、加密貨幣等等 |
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產品特點 |
價格波動較小、整體穩定上漲、回報率和股票大市一樣、風險較低 |
價格波動較大、目標回報率是跑贏股票大市、風險較大 |
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預計財務自由年齡 |
40歲 |
30-50歲 |
FIRE的定義
FIRE（Finance Independence Retire Early，即財務自由、提早退休）是指每年的被動收入大於年支出。
根據4%法則，當你累積到相當於25年年支出總數的金額時，被動收入就會大於支出，即成功FIRE。或者，你也可以通過「退休計算機」，30秒內快速算出你的退休年齡。
「4%法則」
假設你的工資是1.8萬，每月的儲蓄是6千，也就是說你的每月支出是1.2萬。當總資產等於年支出的25倍，即當你的投資資產達到360萬時，你就達到了「財務自由交叉點」（因為工資和支出都會隨著時間而改變，大家可以利用「退休計算機」，隨時更新退休年齡）。
例子
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月收入 |
月支出 |
年支出 |
財務自由交叉點 |
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1.8萬 |
1.2萬 |
14.4萬 |
360萬 |
從此，你可以每年從退休賬戶中提取4%的錢，當作生活費用，即「4%法則」。因為財務自由交叉點是指總資產達到年支出的25倍，所以，總資產的二十五分之一就是你每年的生活費用，即總資產的4%。
4%的錢足以維持原有的生活品質，而且投資帳戶中的錢很大機會可以永遠用下去。這是因為，每年提取4%的錢後，退休賬戶中還有24倍年支出的錢，這些錢在1年內又可以通過投資變成25倍年支出。所以，退休賬戶中的錢很大程度上是不會減少的，甚至可能因為投資回報而增加。
上面的360萬這個數字是根據現在的情況去計算的，在現實生活中，因為每年都有通脹率，所以，我們的錢會變得不值錢。所以，這個數字會根據每年的通脹而增加，通常情況下，每年的年均通脹率不多於3%。
保守的情況下，我們就假設每年的通脹率是3%，下表就是根據這個通脹率去計算的財務自由交叉點和退休年齡（為了方便起見，假設是一位21歲的年輕人，年齡可以根據個人情況去調整）。
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退休年期 |
跟通脹率調整後的年支出 |
財務自由交叉點（25年年支出） |
累計投資的總金額 |
總資產1 |
總資產2 進取型投資者：每月定期定額買入ARKK，年均回報率34% |
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1年 |
$144,000 |
$3,600,000 |
$72,000 |
$92,372 |
$100,292 |
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2年 |
$148,320 |
$3,708,000 |
$144,000 |
$195,824 |
$234,678 |
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3年 |
$152,770 |
$3,819,250 |
$216,000 |
$311,690 |
$414,756 |
|
4年 |
$157,353 |
$3,933,828 |
$288,000 |
$441,461 |
$656,061 |
|
5年 |
$162,073 |
$4,051,842 |
$360,000 |
$586,803 |
$979,410 |
|
6年 |
$166,935 |
$4,173,398 |
$432,000 |
$749,587 |
$1,412,696 |
|
7年 |
$171,944 |
$4,298,600 |
$504,000 |
$931,905 |
$1,993,301 |
|
8年 |
$177,102 |
$4,427,558 |
$576,000 |
$1,136,102 |
$2,771,311 |
|
9年 |
$182,415 |
$4,560,384 |
$648,000 |
$1,364,801 |
$3,813,844 |
|
10年 |
$187,887 |
$4,697,196 |
$720,000 |
$1,620,945 |
$5,210,838 |
|
11年 |
$193,524 |
$4,838,112 |
$792,000 |
$1,907,826 |
|
|
12年 |
$199,330 |
$4,983,255 |
$864,000 |
$2,229,133 |
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13年 |
$205,310 |
US$5,132,753 |
US$936,000 |
$2,588,996 |
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|
14年 |
$211,469 |
US$5,286,735 |
US$1,008,000 |
$2,992,044 |
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|
15年 |
$217,813 |
US$5,445,337 |
US$1,080,000 |
$3,443,456 |
|
|
16年 |
$224,347 |
$5,608,697 |
$1,152,000 |
$3,949,039 |
|
|
17年 |
$231,078 |
$5,776,958 |
$1,224,000 |
$4,515,291 |
|
|
18年 |
$238,010 |
$5,950,267 |
$1,296,000 |
$5,149,494 |
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19年 |
$245,150 |
$6,128,775 |
$1,368,000 |
$5,859,800 |
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2年 |
$252,505 |
$6,312,638 |
$1,440,000 |
$6,655,344（被動收入超過年支出，即成功財務自由） |
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主編的話
每個人都可以財務自由
很多人以為財務自由是有錢人的專利，看了上面的內容，我們不難發現，財務自由並非有錢人的專利。事實上，每個人都可以通過簡單的股票投資方法，在40歲甚至更年輕的時候，達到財務自由！
進取型投資者需做好風險管理
進取型投資產品的升幅潛力較大，但價格波動大，需要做好風險管理。包括資金分配和止損策略，例如隨時保留20%的現金儲備、當股票公司發生資金短缺危機時，考慮賣出部分持倉等等。
投資自己提升收入
如果你薪水不高，覺得存錢很難，可以考慮把錢先拿去進修、提升技能，增加每個月的薪資。