【準備開始投資了嗎？】資金分配 | 3個實用法則
你是不是開始有收入或儲蓄後，對於如何開始投資，而感到煩惱？
今天，就來分享如何進行資金分配，這也正是通往財務自由的第二個步驟。
因為需求、計劃和風險承受水平不同，所以每個人對於資金分配會有不同的答案。以下是幾個值得參考的規則，希望可以幫到你們。
1. 分配收入：「3-3-3」法則
3-3-3法則是指，把收入分成3等份：一份屬於日常支出、一份屬於消閒娛樂、一份屬於儲蓄。讓理財新手也能輕鬆儲錢投資！
⅓ 儲蓄投資
每個月領到薪水時，先把⅓存到另一個銀行帳戶，控制消費金額，養成儲蓄習慣
⅓ 日常支出
包括飲食、購買日用品、交通費用等開支
⅓ 消閒娛樂
非必需支出，如旅行、購物及娛樂等
根據統計處2020年香港人月入中位數，15-24歲是1萬4、25-34歲則是2萬。以下表格是根據3-3-3法則的收入分配參考：
| 年齡層 | 每月收入中位數 | 每月必要支出 | 每月非必要支出 | 每月儲蓄額 | 每年儲蓄額 |
|---|---|---|---|---|---|
| 15-24歲 | $14000 | $4667 | $4667 | $4667 | $56000 |
| 25-34歲 | $20000 | $6667 | $6667 | $6667 | $80000 |
以上比例可根據自身情況而調整，建議配合記帳app使用，了解自己的消費習慣。也要緊記保持理性消費心態，適當地減少消閒娛樂的支出，逐漸提升儲蓄投資的比例。
2. 投資準備：6個月緊急備用金
儲蓄規劃的第一件事就是，準備緊急備用金。有了「緊急備用金」，之後餘下的資金才可用作投資。
緊急備用金就是用於突發狀況的金額，數額需要足夠應付半年生活開銷，這是為了應付意外狀況，包括失業、家庭應急等，減少受到外在因素，影響投資策略。
因為緊急需求是隨時會發生，如未預留備用金，你可能隨時需要賣股票，甚至「賣在原本不該賣的位置」，做成虧損。
例子：每月必要支出 = ＄5,000緊急備用金 = $5,000 x 6 = $30,000
以下表格是準備緊急備用金的詳細例子：
| 年齡層 | 每月收入中位數 | 每月必要支出 | 每月非必要支出 | 每月儲蓄額 | 每年儲蓄額 | 緊急備用金 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 15-24歲 | $14000 | $4667 | $4667 | $4667 | $56000 | $28000 |
| 25-34歲 | $20000 | $6667 | $6667 | $6667 | $80000 | $40000 |
緊急備用金要有隨時被提取的特點，例如可以放在新的銀行儲蓄戶口，把銀行卡放在抽屜裡，或者直接以現金的方式存放在家裡。另外，緊急備用金不可以用於任何投資。
3. 資金分配：踏出投資第一步
如果你已經準備好緊急備用金，那麼，接下來的儲蓄就是投資資金了。大致上，我們把投資產品分為兩大類：股票類和債券類。總的來說，股票類產品的風險和回報較高，債券類則相反。
債券類
回報和風險通常都較高。例子：國家債券、公司債券、市政債券基金、債券基金等。
債券類
回報和風險通常都較低。例子：股票類：普通股、優先股、股票基金、指數ETF等。
快速認識股票債券
| 債券 Bonds | 股票 Stocks | |
|---|---|---|
| 本質 | 借錢給公司或國家 | 投資並成為公司的老闆 |
| 回報保證 | 有 | 沒有 |
| 回報形式 | 買賣差價、固定利息 | 買賣差價、派息（視乎公司政策、盈利能力） |
| 價格波動性 | 較小 | 較大 |
| 每年價格升幅 | 較低 （約4%） | 較高（平均約10%） |
| 適合人群 | 保守型投資人 | 進取型投資人 |
年齡層分配法：快速配置資金
一般而言，年紀越輕，越傾向積極投資，越能接受市場波動；隨著年齡增加，生活負任增多、風險承受能力會下降，人們會逐漸轉為保守型的投資者。
| 年齡層 | 生活目標、責任 | 風險承受能力 | 較適合的投資產品 |
|---|---|---|---|
| < 20歲 | 準備出社會、學習 | 非常高 | 股票 |
| 20-29歲 | 開展事業、還學貸、自我增值 | 高 | 股票、股票基金 |
| 30-39歲 | 事業上軌、供養子女、還房貸 | 中等 | 股票、股票基金、債券 |
| 40-49歲 | 子女教育、照顧父母、還房貸 | 較低 | 股票基金、債券基金 |
| 50-59歲 | 準備退休、照顧父母 | 低 | 債券基金、股債組合基金 |
| ≥ 60歲 | 退休、維持生活品質 | 非常低 | 股債組合基金 |
按照年齡層分配，可以較快速地知道資金分配的比例，具體例子如下：
| 年齡層 | 股票類的投資比例 | 債券類的投資比例 |
|---|---|---|
| ≤ 20 | 90% | 10% |
| 20-29 | 80% | 20% |
| 30-39 | 70% | 30% |
| 40-49 | 60% | 40% |
| 50-59 | 50% | 50% |
| 60-69 | 40% | 60% |
| 70-79 | 30% | 70% |
| ≥ 80 | ≤ 20% | ≥ 80% |
總結一下
- 3-3-3 收入分配法則：輕鬆準備投資資金
- 6個月緊急備用金：確保資金靈活，達至投資目標
- 年齡層資金分配法：快速把資金分配到股票和債券